Lorsque vous vous lancez en tant que marchand de biens, la question de l’assurance est souvent reléguée au second plan. Pourtant, une bonne couverture peut vous éviter des pertes financières majeures en cas de sinistre, de litige ou d’erreur administrative. Mais quelles assurances sont obligatoires, recommandées ou optionnelles ? Et comment faire le bon choix ? Réponse dans ce guide clair et pratique.
Sommaire
📌 En résumé : quelle(s) assurance(s) pour un marchand de biens ?
| Besoin / Situation | Assurance conseillée |
|---|---|
| Revente après rénovation | RC Pro + Dommages-ouvrage |
| Travaux structurels | Assurance décennale obligatoire |
| Chantier avec artisans | Assurance tous risques chantier |
| Sécuriser votre activité | RC Pro + Protection juridique |
| Revente rapide < 10 ans | Dommages-ouvrage vivement recommandée |
Marchand de biens : êtes-vous obligé de vous assurer ?
Non, aucune assurance spécifique n’est légalement obligatoire pour exercer en tant que marchand de biens. Mais attention : certains types d’opérations nécessitent des garanties particulières, et dans les faits, ne pas être assuré vous expose à de gros risques.
💡 En résumé :
| Type d’assurance | Obligatoire ? | Recommandée ? | Pourquoi ? |
|---|---|---|---|
| RC professionnelle | ❌ Non | ✅ Oui | Couvre les dommages causés à des tiers (ex : erreur, vice, litige client). |
| Assurance décennale | ❌ Non (sauf si travaux) | ✅ Oui si rénovation lourde | Obligatoire si vous réalisez ou faites réaliser des travaux structurels. |
| Dommages-ouvrage | ❌ Non (sauf si revente rapide après travaux) | ✅ Oui si revente <10 ans | Rassure l’acheteur et sécurise votre opération en cas de sinistre. |
| Assurance chantier / tous risques | ❌ Non | ✅ Oui | Protège votre opération pendant les travaux contre vols, incendie, dégâts. |
| Protection juridique | ❌ Non | 👍 Oui | En cas de conflit ou procédure avec artisans, acheteurs, etc. |
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Quand faut-il une assurance décennale ?
La garantie décennale est obligatoire uniquement si vous réalisez des travaux de rénovation touchant la structure du bâtiment : fondations, murs porteurs, toiture, etc.
👉 Vous faites appel à des entreprises ?
Assurez-vous qu’elles sont couvertes par leur propre décennale (et demandez leurs attestations à jour).
👉 Vous faites vous-même les travaux ou les coordonnez ?
Alors vous devez souscrire une décennale en tant que maître d’ouvrage ou via une société de contractant général.
⚠️ Sans décennale, vous engagez votre responsabilité personnelle jusqu’à 10 ans après la revente.
Qu’est-ce que l’assurance dommages-ouvrage (DO) ?
Cette assurance, peu connue mais très utile, est souvent demandée en cas de revente dans les 10 ans après travaux.
🔍 Elle permet à l’acquéreur de se faire indemniser rapidement sans attendre qu’un tribunal détermine les responsabilités.
✅ Elle est donc recommandée pour rassurer l’acheteur et éviter les litiges, surtout en cas de revente rapide.
L’assurance responsabilité civile professionnelle : incontournable
Même si elle n’est pas obligatoire, la RC Pro est selon nous indispensable.
Elle couvre :
- Les erreurs ou fautes professionnelles (ex : mauvaise déclaration, erreur de surface vendue…),
- Les dommages causés à des tiers (clients, voisins, artisans…),
- La responsabilité de la société ou du dirigeant.
📌 Bon à savoir : certains partenaires (banques, notaires, acheteurs institutionnels) peuvent exiger cette assurance pour collaborer avec vous.
Quelle assurance choisir pour un marchand de biens ?
Voici une sélection d’assureurs ou de courtiers spécialisés ou appréciés dans le domaine de l’immobilier :
| Nom | Type | Ce qu’on aime | À savoir |
|---|---|---|---|
| SMA BTP | Assurance pro du bâtiment | Solide, reconnu, gamme complète | Tarifs pro, plutôt pour activités structurées |
| MAAF Pro / MMA / Axa Pro | Multirisque pro | Facile d’accès, offres packagées | Attention aux exclusions |
| Assurup | Courtier en ligne | Rapide, bons tarifs pour RC Pro | Moins complet pour les chantiers |
| Verspieren / SPVie / LeComparateurAssurance | Courtiers spécialisés | Accompagnement sur-mesure | Idéal pour projets complexes |
💡 Conseil : pour un premier projet, faites appel à un courtier indépendant pour obtenir les meilleures offres adaptées à votre activité et à votre structure juridique.
Erreurs fréquentes à éviter
- Penser que l’assurance est inutile sur une courte opération : un sinistre peut arriver même en 3 mois.
- Souscrire une assurance sans vérifier les garanties exclues : certaines assurances « pro » ne couvrent pas les activités de marchand de biens.
- Ne pas vérifier l’assurance décennale des artisans : vous pouvez être tenu responsable de leurs défauts si elle est absente ou périmée.
Vous débutez comme marchand de biens ?
FAQ – Assurance et marchand de biens
Est-ce que je peux exercer sans assurance ?
Oui, légalement, mais c’est très risqué. Un sinistre ou un litige peut ruiner une opération entière.
Combien coûte une RC Pro pour marchand de biens ?
Entre 300 € et 900 € par an, selon le niveau de couverture et l’assureur.
Faut-il une assurance même si je ne fais pas de travaux ?
Oui, car votre responsabilité peut être engagée pour des erreurs, vices cachés ou litiges avec un acheteur.
Conclusion
Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance est un levier essentiel de protection pour tout marchand de biens. RC Pro, décennale, dommages-ouvrage ou tous risques chantier : le bon choix dépend de votre projet, de votre rôle dans les travaux, et de votre stratégie de revente.
🎯 Anticipez, comparez et assurez-vous de travailler sereinement, en mettant toutes les chances de votre côté.
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